Makelaars en tussenpersonen roepen dat kopers juist nu hun slag kunnen slaan op de huizenmarkt. Hebben ze gelijk?
Het is natuurlijk niet verwonderlijk dat makelaars roepen dat de tijd is gekomen om een huis te kopen.
Dat roepen ze natuurlijk altijd, net als tussenpersonen en hypotheekverstrekkers . Maar het valt niet uit te sluiten dat ze dit keer het bij het rechte eind hebben. Hun argumenten, klinken op het eerste gezicht overtuigend.
De rente gaat de komende jaren waarschijnlijk stijgen omdat inflatie op de loer ligt…
Er is op het eerste gezicht geen speld tussen te krijgen. De kans dat de Europese Centrale Bank de belangrijkste rente de komende tijd gaat verhogen, is heel groot.
Alleen het is de vraag hoe snel de ECB de rente gaat verhogen. Dat hangt vooral af van de inflatie. Die loopt weliswaar op, maar omdat de economische groei in Europa af lijkt te vlakken, zal die inflatie misschien niet zo heel erg hoog zijn. Bovendien is de inflatie extra hard opgelopen vanwege de hoge olieprijs. Wordt het in het Midden-Oosten weer wat rustiger, dan zou die prijs zo weer kunnen gaan dalen.
Maar goed, de kans dat de ECB-rente oploopt, is wel degelijk een factor om mee rekening te houden. Maar geldt automatisch dat ook de hypotheekrente stijgt zodra de ECB-rente omhoog gaat? Meestal wel, maar niet altijd. De hypotheekrente op dit moment weliswaar relatief laag, maar in verhouding tot de extreem lage rente van de ECB juist weer hoog. Met andere woorden: de hypotheekrente hoeft niet mee te stijgen met die ECB-rente als banken een bereid zijn een stukje van hun op dit moment naar verluidt nogal forse marge te laten schieten.
Een reden om de aankoop van een huis eventjes uit te stellen zou kunnen zijn dat de kapitaalmarktrente nu daalt. Dat is het rentetarief wat banken gebruiken om de percentages vast te stellen als mensen besluiten de rente voor langere tijd vast te zetten. Zo is de rente voor tien jaar vast nu ongeveer 5,2 procent. Een maand geleden was dat nog 5,4 procent. Overigens stijgt de variable rente op dit moment wel.
Het is een kopersmarkt met veel aanbod…
Het is heel lang geleden dat de huizenkoper zo'n sterke positie had op de huizenmarkt. Huizen staan steeds langer te koop, het aanbod blijft stijgen en de prijzen dalen. Is haast geboden? Dat kan een reden zijn. Aan de andere kant lijkt er vooralsnog weinig reden om haast te maken: Plantinga verwacht dat de huizenprijs dit en komend jaar waarschijnlijk dalen met 2 tot 2,5 procent. .
Er komen huurders op de kopersmarkt
Dat was een goed argument geweest om wat haast te maken, wil het niet dat de Tweede Kamer een deel van de huurplannen van minister Donner naar de prullenbak heeft verwezen. Zo gaat Donners plan om het zogenaamde woningwaarderingsstelsel wat op te rekken voorlopig niet door. Donner wilde dat verhuurders, met name woningbouwverenigingen, de huur voor nieuwe huurders zouden kunnen verhogen. Dat zou hij doen door de woningen wat meer 'punten' toe te kennen.
Wel komen er misschien in 2012 wat meer kopers op de markt, omdat vanaf 1 juli van dat jaar scheefwoners worden aangepakt. Verhuurders mogen dan de huren voor mensen met een inkomen hoger dan 43 duizend euro met vijf procent plus de inflatie verhogen, zo schreef minister Donner in maart.
De grens voor de Nationale Hypotheekgarantie gaat weer omlaag
In principe gaat op 1 januari 2012 het hypotheekbedrag waarmee je Nationale Hypotheekgarantie (NHG) kunt krijgen weer omlaag van 350 duizend, naar 265 duizend euro. Het hebben van NHG scheelt toch al snel een half procentpunt op het rentepercentage dat je gaat betalen.
Maar hoe groot is die kans? De maatregel is bedoeld om er voor te zorgen dat banken met name aan starters geld blijven lenen. Banken hebben immers meer zekerheid als ze een hypotheek verstrekken aan iemand met NHG. Als de woning gedwongen moet worden verkocht, en er blijft een restschuld achter, dan neemt het Waarborgfonds Eigen Woning die restschuld voor zijn rekening.
Een hypotheek afsluiten wordt steeds lastiger
De regels die moeten voorkomen dat mensen tophypotheken afsluiten, maken het inderdaad lastiger. Niet zozeer dat mensen minder kunnen lenen, dat ligt vooral aan de houding van de bank, niet aan de gedragscode. Maar omdat de mogelijkheden tot het afsluiten van een volledig aflossingsvrije hypotheek niet meer mogelijk is. Vanaf augustus moet iemand de helft van zijn hypotheek aflossen.
Of je haast moet maken met een huis kopen omdat de regels strenger worden? Waarschijnlijk maakt het niet zoveel uit omdat de banken nu uit zichzelf al heel erg streng zijn, – volgens sommigen zelfs té streng.
Conclusie
Het is zeker geen beroerde tijd om een huis te kopen als je het vergelijkt met een paar jaar geleden. Maar echt haast hoef je niet te hebben, omdat het er niet op lijkt dat de markt de komende tijd gaat veranderen. Bovendien, wie een huis koopt, heeft niet zelden ook een huis te verkopen. En dat gaat niet zo lekker op dit moment.

Voor veel mensen is het nog een ver-van-mijn-bedshow, maar het valt niet uit te sluiten dat je na dertig jaar wordt geconfronteerd met een restschuld op je hypotheek. Hoe vervelend is dat eigenlijk? En op welke manier kun je deze situatie voorkomen of repareren?

Aflossing van de hypotheek is jarenlang geen issue geweest. De huizenprijzen bleven stijgen en de beurzen zaten in de lift. Maar de situatie is inmiddels wat minder rooskleurig. Veel beleggingshypotheken, die tijdens de beurshausse eind jaren negentig gretig aftrek vonden, kampen de laatste jaren met tegenvallende beleggingsresultaten. Bovendien werden tien jaar geleden heel hoge voorbeeldrendementen voorgespiegeld, van 8 tot wel 12 procent per jaar. Hierdoor is de kans groot dat het verwachte eindkapitaal niet wordt behaald.

Daarnaast staan de huizenprijzen onder druk. Omdat de meeste woningen de jaren ervoor een forse waardestijging hebben gekend, is dat laatste probleem momenteel wat minder urgent. Maar als de dip in de woningmarkt aanhoudt, kan dit alsnog een rol spelen.

Aflossingsvrij
Deze cocktail van lage beleggingsrendementen en afkalvende huizenprijzen kan ervoor zorgen dat veel huizenbezitters worden geconfronteerd met een restschuld als zij na dertig jaar de hypotheek moeten aflossen. En dan is het aflossingsvrije gedeelte dat in veel hypotheken is ingebouwd nog buiten beschouwing gelaten. In de nieuwe hypotheekwetgeving, die op 1 augustus van kracht wordt, wordt het aflossingsvrije gedeelte aan banden gelegd. Maar dit geldt niet voor hypotheken die al zijn afgesloten.
Twintig, dertig jaar is een hele tijd, maar het is wel verstandig om actie te ondernemen als je een restschuld verwacht, vindt de Vereniging Eigen Huis. Zeker als de beleggingsrendementen tegenvallen: dan weegt het kostenaspect van hypotheken naar verhouding zwaarder.

Pensioen
Een bijkomend probleem is de grote onzekerheid over de hoogte van de pensioenen. Deze is bepalend voor jouw toekomstige afloscapaciteit. Veel pensioenen zullen wel zijn meegestegen met de inflatie – terwijl de hoogte van de hypotheek al die tijd gelijk is gebleven – maar als je met een pensioengat kampt, kun je toch in problemen komen.

De Vereniging Eigen Huis adviseert woningbezitters die rekening houden met het scenario van een restschuld niet lijdzaam af te wachten, maar terug te gaan naar hun hypotheekadviseur om hun persoonlijke situatie in kaart te brengen. "Kijk naar je toekomstige inkomstenontwikkeling en inventariseer welke spaarpotjes je hebt om een restschuld af te kunnen lossen", stelt een woordvoerder. Een algemeen advies over het voorkómen van een hypotheekgat kan de belangenorganisatie niet geven, omdat de persoonlijke situatie van huizenbezitters flink kan verschillen.

Nieuwe lening
Mocht na dertig jaar niet de volledige hypotheek afgelost kunnen worden, dan zijn banken volgens de Vereniging Eigen Huis vaak wel bereid om over de restwaarde een lening te verschaffen, met het huis als onderpand. Wel wordt kritisch gekeken naar de hoogte van het pensioen: deze moet toereikend zijn om de lasten te kunnen dragen.

Er kleeft wel een nadeel aan deze oplossing: je geniet over deze lening geen rente-aftrek, omdat deze na dertig jaar stopt. Maar heb je in de loop van de tijd een tweede hypotheek afgesloten – bijvoorbeeld om een verbouwing te financieren – dan mag je de rente daarover mogelijk nog wel enige tijd aftrekken, tot ook over die lening de periode van dertig jaar is verstreken.

Banksparen
Wil je een restschuld voorkomen, dan kun je nu alvast een extra spaar- of beleggingspotje aanleggen.
Er bestaan ook fiscaal gefaciliteerde oplossingen. Een bekend voorbeeld is banksparen, waarmee je spaart of belegt voor de aflossing van je hypotheek, via een geblokkeerde Spaarrekening Eigen Woning (SEW) of het Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW).

Onder voorwaarden is een groot deel van de uitkering vrijgesteld van de belastingen: momenteel 34.100 euro of (als je minimaal twintig jaar hebt ingelegd) 150.500 euro. Een voordeel van banksparen is dat er nauwelijks kosten in rekening worden gebracht, omdat er geen verzekeringen in zijn opgenomen voor bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid of overlijden. Je kunt zo'n verzekering wel aanvullend afsluiten, afgestemd op jouw persoonlijke situatie. Maar omdat deze niet standaard aan je spaar- of beleggingsrekening is gekoppeld, ben je flexibeler.

Bedenk wel dat je aan allerlei voorwaarden moet voldoen om van de fiscale voordelen gebruik te kunnen maken. Zo moet je minimaal vijftien jaar geld hebben ingelegd. Ook moet je erop beducht zijn dat de fiscale spelregels in de loop van de tijd kunnen veranderen.

Een ander alternatief is de Kapitaalverzekering Eigen Woning, die uitkeert op een vooraf bepaald moment of bij voortijdig overlijden. Ook dit product is tot een bepaald bedrag vrijgesteld van belastingheffing. En ook bij deze oplossing kun je kiezen voor een spaar- of een beleggingsvariant.

Schuld meefinancieren
Het kan ook gebeuren dat je al voor het aflopen van de termijn van dertig jaar met een restschuld blijft zitten, bijvoorbeeld als je je huis met verlies moet verkopen. In de nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen hebben banken aangegeven dat de schuld meegefinancierd mag worden in een nieuwe hypotheek.
Dit is goed nieuws voor huizenbezitters. Zij hoeven over een hypotheek immers minder rente te betalen dan over een persoonlijke lening. Bovendien verschaft deze maatregel hen de mogelijkheid om toch een ander huis te kopen; mist ze de hogere hypotheeklasten kunnen dragen. Ook banken hebben er baat bij. Een hypothecaire lening geeft meer zekerheid dan een consumptief krediet, omdat er een onderpand is. Bovendien hebben banken er geen baat bij als consumenten vanwege een restschuld in een schuldsaneringstraject komen en mogelijk een deel van de schuld kwijtgescholden zal moeten worden.

Voor veel mensen is het nog een ver-van-mijn-bedshow, maar het valt niet uit te sluiten dat je na dertig jaar wordt geconfronteerd met een restschuld op je hypotheek. Hoe vervelend is dat eigenlijk? En op welke manier kun je deze situatie voorkomen of repareren?

Aflossing van de hypotheek is jarenlang geen issue geweest. De huizenprijzen bleven stijgen en de beurzen zaten in de lift. Maar de situatie is inmiddels wat minder rooskleurig. Veel beleggingshypotheken, die tijdens de beurshausse eind jaren negentig gretig aftrek vonden, kampen de laatste jaren met tegenvallende beleggingsresultaten. Bovendien werden tien jaar geleden heel hoge voorbeeldrendementen voorgespiegeld, van 8 tot wel 12 procent per jaar. Hierdoor is de kans groot dat het verwachte eindkapitaal niet wordt behaald.

Daarnaast staan de huizenprijzen onder druk. Omdat de meeste woningen de jaren ervoor een forse waardestijging hebben gekend, is dat laatste probleem momenteel wat minder urgent. Maar als de dip in de woningmarkt aanhoudt, kan dit alsnog een rol spelen.

Aflossingsvrij
Deze cocktail van lage beleggingsrendementen en afkalvende huizenprijzen kan ervoor zorgen dat veel huizenbezitters worden geconfronteerd met een restschuld als zij na dertig jaar de hypotheek moeten aflossen. En dan is het aflossingsvrije gedeelte dat in veel hypotheken is ingebouwd nog buiten beschouwing gelaten. In de nieuwe hypotheekwetgeving, die op 1 augustus van kracht wordt, wordt het aflossingsvrije gedeelte aan banden gelegd. Maar dit geldt niet voor hypotheken die al zijn afgesloten.
Twintig, dertig jaar is een hele tijd, maar het is wel verstandig om actie te ondernemen als je een restschuld verwacht, vindt de Vereniging Eigen Huis. Zeker als de beleggingsrendementen tegenvallen: dan weegt het kostenaspect van hypotheken naar verhouding zwaarder.

Pensioen
Een bijkomend probleem is de grote onzekerheid over de hoogte van de pensioenen. Deze is bepalend voor jouw toekomstige afloscapaciteit. Veel pensioenen zullen wel zijn meegestegen met de inflatie – terwijl de hoogte van de hypotheek al die tijd gelijk is gebleven – maar als je met een pensioengat kampt, kun je toch in problemen komen.

De Vereniging Eigen Huis adviseert woningbezitters die rekening houden met het scenario van een restschuld niet lijdzaam af te wachten, maar terug te gaan naar hun hypotheekadviseur om hun persoonlijke situatie in kaart te brengen. "Kijk naar je toekomstige inkomstenontwikkeling en inventariseer welke spaarpotjes je hebt om een restschuld af te kunnen lossen", stelt een woordvoerder. Een algemeen advies over het voorkómen van een hypotheekgat kan de belangenorganisatie niet geven, omdat de persoonlijke situatie van huizenbezitters flink kan verschillen.

Nieuwe lening
Mocht na dertig jaar niet de volledige hypotheek afgelost kunnen worden, dan zijn banken volgens de Vereniging Eigen Huis vaak wel bereid om over de restwaarde een lening te verschaffen, met het huis als onderpand. Wel wordt kritisch gekeken naar de hoogte van het pensioen: deze moet toereikend zijn om de lasten te kunnen dragen.

Er kleeft wel een nadeel aan deze oplossing: je geniet over deze lening geen rente-aftrek, omdat deze na dertig jaar stopt. Maar heb je in de loop van de tijd een tweede hypotheek afgesloten – bijvoorbeeld om een verbouwing te financieren – dan mag je de rente daarover mogelijk nog wel enige tijd aftrekken, tot ook over die lening de periode van dertig jaar is verstreken.

Banksparen
Wil je een restschuld voorkomen, dan kun je nu alvast een extra spaar- of beleggingspotje aanleggen.
Er bestaan ook fiscaal gefaciliteerde oplossingen. Een bekend voorbeeld is banksparen, waarmee je spaart of belegt voor de aflossing van je hypotheek, via een geblokkeerde Spaarrekening Eigen Woning (SEW) of het Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW).

Onder voorwaarden is een groot deel van de uitkering vrijgesteld van de belastingen: momenteel 34.100 euro of (als je minimaal twintig jaar hebt ingelegd) 150.500 euro. Een voordeel van banksparen is dat er nauwelijks kosten in rekening worden gebracht, omdat er geen verzekeringen in zijn opgenomen voor bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid of overlijden. Je kunt zo'n verzekering wel aanvullend afsluiten, afgestemd op jouw persoonlijke situatie. Maar omdat deze niet standaard aan je spaar- of beleggingsrekening is gekoppeld, ben je flexibeler.

Bedenk wel dat je aan allerlei voorwaarden moet voldoen om van de fiscale voordelen gebruik te kunnen maken. Zo moet je minimaal vijftien jaar geld hebben ingelegd. Ook moet je erop beducht zijn dat de fiscale spelregels in de loop van de tijd kunnen veranderen.

Een ander alternatief is de Kapitaalverzekering Eigen Woning, die uitkeert op een vooraf bepaald moment of bij voortijdig overlijden. Ook dit product is tot een bepaald bedrag vrijgesteld van belastingheffing. En ook bij deze oplossing kun je kiezen voor een spaar- of een beleggingsvariant.

Schuld meefinancieren
Het kan ook gebeuren dat je al voor het aflopen van de termijn van dertig jaar met een restschuld blijft zitten, bijvoorbeeld als je je huis met verlies moet verkopen. In de nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen hebben banken aangegeven dat de schuld meegefinancierd mag worden in een nieuwe hypotheek.
Dit is goed nieuws voor huizenbezitters. Zij hoeven over een hypotheek immers minder rente te betalen dan over een persoonlijke lening. Bovendien verschaft deze maatregel hen de mogelijkheid om toch een ander huis te kopen; mist ze de hogere hypotheeklasten kunnen dragen. Ook banken hebben er baat bij. Een hypothecaire lening geeft meer zekerheid dan een consumptief krediet, omdat er een onderpand is. Bovendien hebben banken er geen baat bij als consumenten vanwege een restschuld in een schuldsaneringstraject komen en mogelijk een deel van de schuld kwijtgescholden zal moeten worden.

Voor veel mensen is het nog een ver-van-mijn-bedshow, maar het valt niet uit te sluiten dat je na dertig jaar wordt geconfronteerd met een restschuld op je hypotheek. Hoe vervelend is dat eigenlijk? En op welke manier kun je deze situatie voorkomen of repareren?

Aflossing van de hypotheek is jarenlang geen issue geweest. De huizenprijzen bleven stijgen en de beurzen zaten in de lift. Maar de situatie is inmiddels wat minder rooskleurig. Veel beleggingshypotheken, die tijdens de beurshausse eind jaren negentig gretig aftrek vonden, kampen de laatste jaren met tegenvallende beleggingsresultaten. Bovendien werden tien jaar geleden heel hoge voorbeeldrendementen voorgespiegeld, van 8 tot wel 12 procent per jaar. Hierdoor is de kans groot dat het verwachte eindkapitaal niet wordt behaald.

Daarnaast staan de huizenprijzen onder druk. Omdat de meeste woningen de jaren ervoor een forse waardestijging hebben gekend, is dat laatste probleem momenteel wat minder urgent. Maar als de dip in de woningmarkt aanhoudt, kan dit alsnog een rol spelen.

Aflossingsvrij
Deze cocktail van lage beleggingsrendementen en afkalvende huizenprijzen kan ervoor zorgen dat veel huizenbezitters worden geconfronteerd met een restschuld als zij na dertig jaar de hypotheek moeten aflossen. En dan is het aflossingsvrije gedeelte dat in veel hypotheken is ingebouwd nog buiten beschouwing gelaten. In de nieuwe hypotheekwetgeving, die op 1 augustus van kracht wordt, wordt het aflossingsvrije gedeelte aan banden gelegd. Maar dit geldt niet voor hypotheken die al zijn afgesloten.
Twintig, dertig jaar is een hele tijd, maar het is wel verstandig om actie te ondernemen als je een restschuld verwacht, vindt de Vereniging Eigen Huis. Zeker als de beleggingsrendementen tegenvallen: dan weegt het kostenaspect van hypotheken naar verhouding zwaarder.

Pensioen
Een bijkomend probleem is de grote onzekerheid over de hoogte van de pensioenen. Deze is bepalend voor jouw toekomstige afloscapaciteit. Veel pensioenen zullen wel zijn meegestegen met de inflatie – terwijl de hoogte van de hypotheek al die tijd gelijk is gebleven – maar als je met een pensioengat kampt, kun je toch in problemen komen.

De Vereniging Eigen Huis adviseert woningbezitters die rekening houden met het scenario van een restschuld niet lijdzaam af te wachten, maar terug te gaan naar hun hypotheekadviseur om hun persoonlijke situatie in kaart te brengen. "Kijk naar je toekomstige inkomstenontwikkeling en inventariseer welke spaarpotjes je hebt om een restschuld af te kunnen lossen", stelt een woordvoerder. Een algemeen advies over het voorkómen van een hypotheekgat kan de belangenorganisatie niet geven, omdat de persoonlijke situatie van huizenbezitters flink kan verschillen.

Nieuwe lening
Mocht na dertig jaar niet de volledige hypotheek afgelost kunnen worden, dan zijn banken volgens de Vereniging Eigen Huis vaak wel bereid om over de restwaarde een lening te verschaffen, met het huis als onderpand. Wel wordt kritisch gekeken naar de hoogte van het pensioen: deze moet toereikend zijn om de lasten te kunnen dragen.

Er kleeft wel een nadeel aan deze oplossing: je geniet over deze lening geen rente-aftrek, omdat deze na dertig jaar stopt. Maar heb je in de loop van de tijd een tweede hypotheek afgesloten – bijvoorbeeld om een verbouwing te financieren – dan mag je de rente daarover mogelijk nog wel enige tijd aftrekken, tot ook over die lening de periode van dertig jaar is verstreken.

Banksparen
Wil je een restschuld voorkomen, dan kun je nu alvast een extra spaar- of beleggingspotje aanleggen.
Er bestaan ook fiscaal gefaciliteerde oplossingen. Een bekend voorbeeld is banksparen, waarmee je spaart of belegt voor de aflossing van je hypotheek, via een geblokkeerde Spaarrekening Eigen Woning (SEW) of het Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW).

Onder voorwaarden is een groot deel van de uitkering vrijgesteld van de belastingen: momenteel 34.100 euro of (als je minimaal twintig jaar hebt ingelegd) 150.500 euro. Een voordeel van banksparen is dat er nauwelijks kosten in rekening worden gebracht, omdat er geen verzekeringen in zijn opgenomen voor bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid of overlijden. Je kunt zo'n verzekering wel aanvullend afsluiten, afgestemd op jouw persoonlijke situatie. Maar omdat deze niet standaard aan je spaar- of beleggingsrekening is gekoppeld, ben je flexibeler.

Bedenk wel dat je aan allerlei voorwaarden moet voldoen om van de fiscale voordelen gebruik te kunnen maken. Zo moet je minimaal vijftien jaar geld hebben ingelegd. Ook moet je erop beducht zijn dat de fiscale spelregels in de loop van de tijd kunnen veranderen.

Een ander alternatief is de Kapitaalverzekering Eigen Woning, die uitkeert op een vooraf bepaald moment of bij voortijdig overlijden. Ook dit product is tot een bepaald bedrag vrijgesteld van belastingheffing. En ook bij deze oplossing kun je kiezen voor een spaar- of een beleggingsvariant.

Schuld meefinancieren
Het kan ook gebeuren dat je al voor het aflopen van de termijn van dertig jaar met een restschuld blijft zitten, bijvoorbeeld als je je huis met verlies moet verkopen. In de nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen hebben banken aangegeven dat de schuld meegefinancierd mag worden in een nieuwe hypotheek.
Dit is goed nieuws voor huizenbezitters. Zij hoeven over een hypotheek immers minder rente te betalen dan over een persoonlijke lening. Bovendien verschaft deze maatregel hen de mogelijkheid om toch een ander huis te kopen; mist ze de hogere hypotheeklasten kunnen dragen. Ook banken hebben er baat bij. Een hypothecaire lening geeft meer zekerheid dan een consumptief krediet, omdat er een onderpand is. Bovendien hebben banken er geen baat bij als consumenten vanwege een restschuld in een schuldsaneringstraject komen en mogelijk een deel van de schuld kwijtgescholden zal moeten worden.

Mensen die na 1 augustus een huis wilen kopen van € 350.000 of meer doen er verstandig aan nu al de aangescherpte regelgeving goed te bestuderen. Er gaat met name voor deze groep het nodige veranderen.

http://youtu.be/3Tjc3VEgFW0

Consequenties vervallen aflossingsvrije hypotheek?
AMSTERDAM 24-03-2011 – Met de nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financiering komt een einde aan de aflossingsvrije hypotheek. Dat heeft consequenties voor zowel starters als huiseigenaren, maar er zijn voor- en nadelen. Goed advies wordt alleen maar belangrijker.

Hypotheek onder oud of nieuw regime
Minister Jan Kees de Jager (CDA) van Financiën is erin geslaagd een aangescherpte Gedragscode Hypothecaire Financiering met de banken overeen te komen. Vanaf 1 augustus 2011 mag nog slechts 50 procent van de hypotheek aflossingsvrij worden afgesloten.

Slechts rente betalen
Vandaag de dag mag een hypotheek voor het volledige bedrag aflossingsvrij. Dat wil zeggen dat de consument slechts de rente betaalt. Na de looptijd is slechts de eventuele overwaarde op het huis eigendom van de hypotheeknemer.

Risico en buffer
Bij de nieuwe afspraken worden particulieren verplicht gedurende de looptijd minimaal de helft van de hypotheeksom af te lossen. Het idee hierachter is tweeledig: enerzijds lopen de banken daardoor minder risico, anderzijds bouwen particulieren zo een buffer op. Zij zouden zo beschermd moeten zijn tegen het eventueel dalen van de huizenprijs en een eventuele restschuld na verkoop.

Negatieve gevolgen
Toch hebben de nieuwe regels ook negatieve gevolgen. De maandelijkse lasten voor een en dezelfde woning zullen stijgen, soms zelfs met honderden euro’s. Dat is een significante verhoging. Natuurlijk, dat geld wordt opgepot en zodoende niet verspild. Maar de particulier is wel verplicht het te betalen.

Doorstromers dubbel getroffen
Om die reden alleen al zullen de nieuwe regels invloed hebben op de huizenmarkt. De markt voor starters zal verder op slot geraken, net als de markt voor doorstromers. Die laatste groep wordt dubbel getroffen: zowel direct als indirect door het lastiger verkopen van de eigen woning.

Oud of nieuw regime
Sommige adviseurs verlokken particulieren met het advies voor 1 augustus 2011 een hypotheek af te sluiten. Oftewel: onder het oude regime. Het is echter maar zeer de vraag welk systeem beter uitpakt. Een op een zijn beide vormen bijna niet te vergelijken. Want ja, de maandlasten worden beduidend hoger, maar daar staat een aanzienlijk afgelost vermogen na de looptijd tegenover.

Advies belangrijker dan ooit
Er zal naar elke individuele situatie gekeken moeten worden. En juist om die reden is goed onafhankelijk advies juist nu van groot belang. Particulieren, of het nu starters, oversluiters of doorstromers zijn, doen er goed aan voor 1 augustus deskundig advies in te winnen.

Mocht het beter voor hen zijn om onder het oude regime een hypotheek af te sluiten, dan kunnen ze die beslissing in elk geval nog nemen.

De Jager maakt nieuwe hypotheekafspraken met banken
DEN HAAG 24-03-2011 – De banken hebben ingestemd met strengere regels met betrekking tot hypotheekverstrekking. Met name de tophypotheek wordt aan banden gelegd. Dat werd maandag bekend na overleg tussen de banken, minister Jan Kees de Jager (Financiën) en de AFM.

De afspraken zijn opgenomen in de nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF). De nieuwe GHF gaat in op 1 augustus 2011. Na die datum mogen geen hypotheken meer verstrekt worden waarbij geen enkel bedrag wordt afgelost, wordt het maximale hypotheekbedrag vastgezet op 110 procent van de waarde van de woning en worden de inkomensnormen strenger en de uitzonderingen beperkt.

Niet meer geheel aflossingsvrij
Met de nieuwe gedragsregels komt dus een eind aan de volledig aflossingsvrije hypotheek. Dat moet, aldus de CDA-bewindsman, voorkomen dat bewoners na verkoop met een restschuld blijven zitten. Het aflossingsvrije deel van de hypotheek mag vanaf 1 augustus maximaal 50% zijn.

Tophypotheek aan banden
Het voornaamste resultaat dat De Jager heeft geboekt, ligt echter bij de tophypotheek. Bij deze vorm van creditering werd tot wel 120 procent of meer van de waarde van een woning beleend bij een bank. De Jager is erin geslaagd deze doorn in het oog te beperken tot maximaal 110 procent van de waarde van de woning.

Consumentenbond tevreden
De consumentenbond reageert, bij monde van woordvoerder Barbara den Uijl, verheugd op de nieuwe gedragsregels. Met name dat het eindresultaat iets zwakker is dan de minister vooraf had aangegeven, stemt de Consumentenbond tevreden. Den Uijl: "Als alle plannen onverkort waren doorgevoerd, was de markt op slot geklapt." Met name de starter was dan ernstig gedupeerd geraakt, althans de bond.

Kosten Koper meefinancieren
De Consumentenbond is ook blij dat de top van de tophypotheek niet versneld hoeft te worden afgelost. "Die eis heeft de minister gelukkig ingetrokken. Ook is hij gezwicht om de Kosten Koper mee te financieren in de hypotheek. En gelukkig maar, niet iedere starter heeft € 30.000,- om zelf de overdrachtsbelasting, de makelaar en de notaris te betalen", aldus Den Uijl.

Regels niet de oplossing
De Consumentenbond waarschuwt wel voor te veel enthousiasme over de nieuwe regels. "Het geloof lijkt te groeien dat strengere regels de oplossing zijn. Dat is onzin. Ook bij de huidige regels constateerde de AFM overtredingen. Dat worden er met nieuwe regels alleen maar meer." De Consumentenbond pleit juist voor strenger toezicht en dito boetes.

Teveel aandacht hypotheken
Maar de aandacht voor regels rondom hypotheken moet ook niet doorslaan, aldus de bond. "Uit onderzoek uit 2009 blijkt dat de hypotheek slechts bij 1,5 procent van de ondervraagden de reden van hun betalingsproblemen was." De bond weidt de extra aandacht aan het feit dat de kredietcrisis is begonnen met rommelhypotheken in de VS.

Vanaf 1 april j.l. hebben wij onze intrek genomen in ons nieuwe "ruime jasje".

Onze adviseurs hebben een prima uitvalsbasis aan het Zuidvliet 664 (vlak bij "de Centrale") in de Friese hoofdstad.

Heel Nederland kan worden bedient doordat wij in elke regio over een netwerk aan adviseurs beschikken.

Een ieder die eens een kijkje wil komen nemen in dit  moderne monumentale pand is van harte welkom.

Wij bieden de goedkoopste en tevens veiligste en meest transparante hypotheken denkbaar.

Tevens voor Pensioenen en overige verzekeringen bent u bij ons van harte welkom.

Friese nuchterheid en geen wollig verhaal.

WIj stellen de klant centraal …… neem de proef eens op de som.

Tot gauw ……. de koffie (of thee) staan altijd klaar.

Bel wel even voordat u van plan bent te komen…..    058-8445444